¿Vale la pena un plan de pensiones en España?
El plan de pensiones es un producto de ahorro-jubilación que permite acumular capital para el momento de la jubilación. Su principal ventaja fiscal es que las aportaciones reducen la base imponible del IRPF, lo que supone un ahorro inmediato proporcional a tu tramo impositivo.
Ventajas fiscales
Si tu tramo marginal de IRPF es del 30%, por cada 1.000 € que aportes al plan de pensiones recuperas 300 € en la declaración de la renta. Eso representa una rentabilidad fiscal inmediata difícil de igualar con otros productos.
Límites de aportación
El límite de aportación anual para reducir la base imponible es de 8.000 € (aunque la deducción máxima efectiva puede estar limitada por tu base imponible). Además, el límite conjunto con aportaciones a patrimonios protegidos de personas con discapacidad es de 10.000 €.
Plan de pensiones vs ETF
Los planes de pensiones suelen tener comisiones más altas que los fondos indexados o ETFs. Además, al rescatar el plan se grava todo el capital como rendimiento del trabajo. Con un ETF, solo se gravan las ganancias y puedes aplazar el pago. La decisión depende de tu tramo impositivo actual, tus expectativas futuras y la fiscalidad de la jubilación.