Las cuentas remuneradas se han convertido en una de las opciones más atractivas para rentabilizar el ahorro sin renunciar a la liquidez. Tras años de tipos de interés cercanos a cero, la subida de tipos del Banco Central Europeo ha devuelto la rentabilidad a estos productos. En esta guía te explicamos qué son, cómo funcionan, cuánto puedes ganar y qué debes tener en cuenta antes de contratar una.
Contenido de la guía
1. ¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es un producto bancario que paga intereses por el dinero que mantienes depositado. A diferencia de una cuenta corriente ordinaria, que no genera rentabilidad, una cuenta remunerada devuelve un porcentaje de tu saldo a cambio de tener el dinero en esa entidad.
La principal ventaja sobre los depósitos a plazo fijo es la liquidez: puedes disponer de tu dinero en cualquier momento sin penalización. Esto la convierte en una opción ideal para el ahorro de emergencia o para capital que puedas necesitar a corto plazo.
2. ¿Cómo funciona exactamente?
El funcionamiento es sencillo. El banco aplica un tipo de interés al saldo que mantengas en la cuenta. Normalmente los intereses se abonan mensualmente o trimestralmente, y se calculan sobre el saldo diario.
Algunas cuentas tienen condiciones como domiciliar la nómina, contratar otros productos o mantener un importe mínimo. Otras, especialmente las de neobancos, no exigen prácticamente ninguna condición. Es fundamental leer la ficha comercial antes de contratar.
3. Diferencia entre TIN y TAE
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés puro sin incluir comisiones ni la frecuencia de capitalización. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es la cifra real que ganas, porque incluye la capitalización de intereses y las comisiones.
Siempre que compares cuentas remuneradas, fíjate en la TAE, no en el TIN. Es la única cifra homogénea que te permite comparar productos de distintas entidades.
4. Impuestos: retención del 19%
Los intereses generados por una cuenta remunerada tributan como rendimientos del capital mobiliario. El banco retiene automáticamente el 19% de los intereses brutos cuando te los abona. Ese importe ya lo has pagado a Hacienda, aunque en la declaración de la renta se regulariza según tu tramo impositivo.
- Hasta 6.000 €: 19 %
- De 6.000 € a 50.000 €: 21 %
- Más de 50.000 €: 23 %
5. Mejores cuentas remuneradas del mercado
El mercado cambia constantemente, pero en 2024 las cuentas que ofrecen mejores condiciones suelen ser las de neobancos y bancos online. Algunas ofrecen más del 3 % TAE sin condiciones de vinculación, algo impensable hace unos años.
En nuestra calculadora de cuentas remuneradas puedes introducir tu capital y comparar en tiempo real cuánto ganarías en cada producto, incluyendo la retención fiscal.
¿Cuánto ganarías tú?
Usa nuestro comparador para calcular tus intereses netos en las principales cuentas remuneradas del mercado.
Ir al comparador6. Cómo comparar cuentas remuneradas
Para elegir bien, no basta con mirar el tipo. Hay que valorar conjuntamente varios factores:
- Liquidez: ¿Puedes retirar el dinero cuando quieras?
- Condiciones: ¿Exigen nómina, recibos o productos vinculados?
- Importe máximo remunerado: Algunas solo pagan intereses hasta cierto capital.
- Comisiones: ¿Hay comisión de mantenimiento, transferencias o tarjeta?
- Garantía: La entidad debe estar adherida al Fondo de Garantía de Depósitos (hasta 100.000 €).
7. Trucos para maximizar tu rentabilidad
Una estrategia sencilla pero efectiva es diversificar tu ahorro entre varias entidades. Si superas el límite de garantía de depósitos en un banco, reparte el capital para mantener la protección. También puedes combinar una cuenta remunerada para liquidez inmediata con un depósito a plazo fijo para rentabilizar capital que no necesites a corto plazo.
Otro consejo: vigila las promociones para nuevos clientes. Muchos bancos ofrecen tipos superiores durante los primeros meses. Puedes aprovecharlas y, al finalizar, trasladar el capital a otra entidad con mejores condiciones.
8. Preguntas frecuentes
¿Están garantizadas las cuentas remuneradas?
Sí, los depósitos están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
¿Puedo perder dinero en una cuenta remunerada?
No, el capital está garantizado. La única pérdida posible es la pérdida de poder adquisitivo por inflación, si la rentabilidad no la supera.
¿Qué pasa si el BCE baja tipos?
Los tipos de las cuentas remuneradas suelen bajar con el Euríbor. Si esperas bajadas, considera un depósito a plazo fijo para asegurar el tipo actual.